揭开保险代理的欺骗行为！买保险的人必看！！教你拿回保费！！

plouffle

揭开保险代理的欺骗行为！买保险的人必看！！教你拿回保费！！



现在时代进步， 人也变通了，现在市面上有agent 用新的手法来售卖“Investment Linked Policy”,(ILP) 投资连结保险。


他们卖的时候却说这是储蓄计划，储蓄保单，养老计划，退休计划。。。等等一大堆的华丽名称。



他们还会说：


1)这类保单只要投保6年到8年就会满期。

2)第一年就要求保客还完保费，如果不能就用6年分期还。

3)拿到保费后就把95% 的保费投资在income fund 还是bond fund 当中。

4)5%的费用就拿来买一份投保额很小的人寿保险，(投保自然死亡)。

5) 这份ILP 什么rider (附加利益)都不要加。

6)如果保客还了第一年保费，就不需要还了。(后面几年，就用premium holiday, cash value 来还很小数额的保费。



例子：
HXong  LXong Assurance推出的限量储蓄计划！只需6次，拿钱拿到90岁！

保客 给100k,
95k 去投资底回酬，底风险的bond fund, income fund，5k 有用来还保费,admin fees

给了100k 后，后面几年就不用还报费
当6年，8年后，agent 就会和保客讲保险满期，可以拿回所用的钱了(变相的surrerder policy)





如果要买saving plan 存钱，先看看这里！！！！！

之前闹到满城风雨的保险风波。。。

http://bohtahche.blogspot.com/

http://www.aia.com.cn/zh-cn/indi ... anagement/shanghai/
中国的保险市场监管比大马严格，网站写的清清楚楚。

在投资收益方面，本产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。



[quote]本计划的AXA强积金保守基金的回报并非本金保证。

连本金都没有保证的！！！！！！！

投资涉及风险。过往业绩数据并非未来业绩的指标。

投资累积财富 保障幸福人生
风险提示



《友邦少儿财富通B款投资连结保险》为投资连结保险产品，本产品投资风险由投保人承担。

本产品的付费方式比较灵活，投保人可以根据自身财务状况缓交或暂停付费，之后再继续支付保险费，还可以一次或多次支付追加保险费。需要提示的是，若投保人超逾宽限期仍未支付合同的期交保险费，则合同即进入暂停付费期。在暂停付费期间内，本公司将继续按照合同的约定收取保险合同费用，且停止付费可能会给投保人带来一定的风险和不利后果：

停止付费会导致个人账户价值积累缓慢，最终可能达不成投保人预先设定的理财或保障的目标。

停止付费可能会导致个人账户价值积累不够，当个人账户价值不足以支付风险保险费和保单管理费时，可能会导致合同效力中止，其间被保险人将失去保险保障。自合同效力中止之日起满2年，若投保人仍未能付清保险费并办理复效，则合同终止。此时随着被保险人年龄的增长，投保人若重新购买相应的保险保障，一般情况下，核保要求可能会有所提高。

本说明书仅供参考，具体保险责任及保险合同的内容以保险合同的保险条款为准。
产品基本特征

投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定，投保人所支付的保险费，经本公司按一定比例扣除相应的初始费用后，计入个人账户，并根据当时的投资单位价格转换为投资单位数，投资账户价值随投资单位价格变化而变化。本公司按照合同约定定期从个人账户价值中扣除风险保险费、保单管理费等费用。在投资收益方面，本产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。


2011年4月13日 马来西亚中国报新闻

保证收入字眼具误导
国行：消费者可投诉

独家报导：叶爱云
（吉隆坡13日讯）一旦消费者发现有任何保险代理员在销售保险产品时，使用“保证收入、收益保证”类似具误导性的字眼，都属犯下误导销售行为，消费者可向相关保险公司及国行提出咨询或投诉。

国行助理总裁阿布哈山告诉《中国报》，理论上保单的收益率是不可被保证的。

据国行资料显示，2010年市场上就有250宗各类误导销售桉件。

他说，在各项误导销售桉件中，就包括了一种被称为“保证投资”的产品，例如以“每年将获得xx巴仙回酬率”等诱人的招数。

“这是一种保险产品，保险本质上是保障，因为保险公司回酬依据所做的投资项目表现而定，市场涨跌走势或会跟原来所预测的不同，保单不可能保证收益。”

阿布哈山说，有时保险公司的代理员为了说服消费者，会特别强调未来将会取得非常好的回酬。

销售过程存误导

“保险代理员可以使用潜在回酬图表来补助产品销售说明，但却不可误导消费者相信未来必定会获得该回酬，且保单条约中也没注明‘保证’字眼。”



他举例说，有些消费者在购买该份保险产品后，之后想套现时，才发现他们实际获得的数额可能比之前所付保费还少。


“很多时候保单上所说的并没有错，但问题却出在保险代理员身上，销售过程中给予消费者错误的认知，存误导成分。


询及若发现误导销售后国行会如何处理时，阿布哈山指出，国行会指示涉及的保险公司停止销售，并向已购买该项保单的消费者做深入了解及重新解说，以确保他们都了解所购买的产品。

“若消费者认为自己被误导，并认为那产品不适合自己，国行就会要求保险公司全额退回已付的保费。

[/quote]

接获保单有15天冷却期

有一点是大部分保客不了解的，那就是他们在接获保单后，将有15天的冷却期（Cooling-off Period）。

在这15天以内，保客若不满意该保单，将可要求取消保单，保险公司将全数奉还保费。

假设保客在与保险代理员发生问题后，若投诉无门也可写信到马来西亚全国寿险代理及顾问公会求助，公会将尽力与保险公司沟通，协助解决问题。

您好，我也是在hong Leong 的其中一个group工作。
您说的，应该是hong leong的储蓄计划。
如果是的话，其实这只是一个储蓄的plan。

储蓄是保本而不是赚钱。
风险会低于信托基金，股票。但是也会高于定期。

定期是如果一年平均您放20k ，如果是3%也大概只是rm600。（大概大概的算）
但是如果您放这个储蓄的20k，第一年就能拿回rm4500。
然后4500不拿出来，每一年在加5.5%。

这个plan对真的需要，或者想而外储蓄的来说，真的是一个很棒的储蓄计划。
但是，这个plan。至少要放上8-10年，才能算完全回本。


如果你有买，你敢把合约的最重要的东西po上来吗？那就是GUANRANTEE的字眼。

终止保单只需要填一下的资料，send e-mail去HQ就可以了。比如： wecare-my@greateasternlife.com, customer.service@allianz.com.my , ...


CANCEL LETTER  /  SURRENDER LETTER
NAME
Street
Street
Street
Postcode, State                                    12th September 2013
__________________________________________________________________________


Great Eastern Life Assurance (Malaysia) Berhad


ATTN: CUSTOMER SERVICE CENTRE,




To Whom It May Concern,


RE: TERMINATION OF POLICY


Refer to the above, I, NAME with I/C No: xxxxxxx-xx-xxxx would like to terminate my policy (Policy num:_______________ ) due to financial matter. Please surrender the above referenced policy immediately and remit any unearned premium or cash surrender value directly to me. Thank you for your prompt attention to this matter.
 

Kindly make this refund as soon as possible. Do not hesitate to contact me at ____________ for further clarification.


Thank you for your prompt attention to this matter.





___________________
NAME
xxxxxx-xx-xxxx



lz,看来有一个被误导了。。。
income builder不是bank product来的。。是 hong leong assurance的 ，
简单来说华文是储蓄保险。。。
跟fd不同咯。。。
fd是没有penalty,最多扣利息。。
你这个所谓bank的saving，如果你在未满6年，提出钱的话，就penalty 5~30%,看哪一年罢了。
而且，即使满6年了后，你stop,也没有赚一分钱。。因为只是break even罢了。。
真正你哟看到有钱赚，至少要10年，不过如果lz会算的话，其实10年的return平均算起来，每年3++%。。
跟fd没有什么分别。。。所以这份income builder有什么好？？？return也低 。。除非你放个30年以上啦
如果硬硬要说出个好处，就是有保险在里面，如果policy owner意外，或者死亡的话，就有赚咯，因为赔偿嘛 。。
不过其实很多人都不知道，所谓的赔偿只是从顾客每年的利息里面加起来的，也就是所当买了这份保单，年纪越大，赔偿额慢慢的减少。。

都是储蓄保单，我只能劝你，都不要买！

储蓄保单的回酬率并不是实际反映现实状况的。
很多时候Agent都会用一大堆的数字来让你觉得好像赚很大，
但是仔细用Excel算一算你就知道你的钱其实在贬值了……

劝楼主，保险，要买就买最好的，最给得到你protection的；
至于储蓄嘛~ 可以尝试了解信托基金，那时候你就不再对储蓄保单有兴趣了。



请记住，
储蓄保单的agent，很多时候都会隐瞒很多事实，等到他们赚了你的钱后，你就会恍然大悟了！


储蓄计划是很好赚钱的，只要你把它卖出去，就能赚35%了。分6年，6次拿钱（佣金！！）


[分享] 一份 储蓄／投资计划 的真正回酬率是多少？ 什么是 IRR ？自己来算吧 ！
请看第4楼！！！



21）18/09/10 个人研究8 - 真的有10%？那只不过是骗人的数字游戏！（第222楼）
http://cforum4.cari.com.my/redir ... 78&pid=79000408

28）个人研究10： 储蓄保单的迷思 - 2年后就可以开始拿钱？（210楼）
http://cforum.cari.com.my/redire ... 58&pid=82975140

agent 误导下买了储蓄保单，如何向bank negara 投诉？(国家银行效率真的很好)
http://cforum2.cari.com.my/viewthread.php?tid=2351999


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请问要怎样才可以拿回全额已付的保费？

“若消费者认为自己被误导，并认为那产品不适合自己，国行就会要求保险公司全额退回已付的保费。

答案：



请把你AGENT给你的QUOTATION，合约拍照，send e-mail去BANK NEGARA.

E-mail: bnmtelelink@bnm.gov.my

说你被误导了， I'm misunderstood by the agent跟你说什么你就把那些东西写进E-MAIL。（什么存10年，保证可以每一年拿回啊）
agent名字也写下去吧。记得把公司名字和PLAN名字写给他。


记得写COMPLAINT and Request 100% REFUND all the policy premium that I paid since the date I am signing this contract.

plouffle

许多这些储蓄计划的销售员都会用单利息计算利息，但是这是错的！！！！


银行F.D 3% 计算 要用复利 计算 而不是单利息计算！


1）F.D正确计算结果如下：


储蓄保单，不论从回酬 还是保障来看， 并不是一个很好的工具。

仅仅用银行F.D 3% 来计算， 储蓄保单根本无法占太大的便宜。 再加上储蓄保单的整体回酬根本不是保证！
与其如此，还倒不如去买 债券型基金、国家债券、国家单位信托、REITS 等等都比它来得好很多。
如果要强制储蓄？ 那它还不如 EPF 呗。。

【EPF 公积金 派息记录 1952年 ～ 20009年 (EPF 保证派息 2.5%)】

即使 拿30年来算，较好的情况下（Sce A） 不会也不会有 每年复利率 5.5% 。。

如果拿10年来看， 更少到可怜。。才介于 2.09%～0.38%，比F.D 还糟。。。




3）假设10年前 我每年定投5k 在股票型基金 （psmallcap），那么10年后的今天，约有129k ～
      仅仅10年 ，比储蓄保单回酬多一倍多。。。
http://img256.imageshack.us/img2 ... ddi5k10yrspsmal.jpg


4）股票型基金高风险？那么，我就选择低风险的债券型基金吧 ～ 2001年开始，每年“存“ 5k 在pbond ， 10年后有69k。
     仅仅10年，还是比储蓄保单高。

http://img850.imageshack.us/img8 ... ddi5k10yrspbond.jpg

若是从回酬、资金流动性来看， 都会比储蓄保单来得具优势。

5） 保险保障？
买无分红保单 - 36种严重疾病定期保单。保费少，保障比储蓄保单还多。

pinkycherry

保险有时真的要小心。。。很多玩文字游戏的都有

plouffle

转载自佳礼论坛



我相信很多朋友都有兴趣知道，所谓的 ＇保险储蓄计划＇给保险代理员讲到有８％，回酬率真的是８％吗？；或 是另有其它的回酬率。。。

在此，我希望能够经过这个帖，让大家完全了解 回酬率 是什么， 过后能够自己计算。


什么是 IRR？
Internal Rate of Return (IRR)
内涵报酬率（IRR)，又称内含报酬率、内部报酬率，是指能够使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值的折现率。


要算 回酬率，就必须先了解 IRR。

要了解 IRR，就必须先了解 bank FD 与 FD 利息。

例子 １）
假如 bank FD 是 ３。７％pa：

一年储蓄 rm１０００，一共储蓄５年 ，等到１０年满，bank FD balance 将会是多少？
答案： rm６６９５。３５
                           3.70%   
1    1000.00    1000.00    37.00    1037.00
2    1000.00    2037.00    75.37    2112.37
3    1000.00    3112.37    115.16    3227.53
4    1000.00    4227.53    156.42    4383.95
5    1000.00    5383.95    199.21    5583.15
6    0.00    5583.15    206.58    5789.73
7    0.00    5789.73    214.22    6003.95
8    0.00    6003.95    222.15    6226.09
9    0.00    6226.09    230.37    6456.46
10    0.00    6456.46    238.89    6695.35

所以，回酬率是 3.7% ， IRR 也是 3.7% 。


例子 ２）
假如 bank FD 是 ３。７％pa：
第１年储蓄 rm１０００，
第２年储蓄 rm１５００，
第３年储蓄 rm５００，
第４年储蓄 rm６４０，
第５年储蓄 rm１３５０，
过后没储蓄了，等到１０年满，bank FD balance 将会是多少？
答案： rm６６９１。０９
                           3.70%   
1    1000.00    1000.00    37.00    1037.00
2    1500.00    2537.00    93.87    2630.87
3    500.00    3130.87    115.84    3246.71
4    640.00    3886.71    143.81    4030.52
5    1350.00    5380.52    199.08    5579.60
6    0.00    5579.60    206.45    5786.04
7    0.00    5786.04    214.08    6000.13
8    0.00    6000.13    222.00    6222.13
9    0.00    6222.13    230.22    6452.35
10    0.00    6452.35    238.74    6691.09

所以，回酬率是 ３。７％， IRR 也是 ３。７％


了解了以上两个例子。。。

再来复杂一点点

例子 ３）
假如 bank FD 是 X。X％pa：
第１年储蓄 rm１０００，
第２年储蓄 rm１５００，
第３年储蓄 rm５００，
第４年储蓄 rm６４０，
第５年储蓄 rm１３５０，
过后没储蓄了，等到１０年满，bank FD balance 是 rm８０００。
那么，bank FD 给多少 ％？
答案： bank FD 给 ６％pa
                           6.00%   
1    1000.00    1000.00    60.00    1060.00
2    1500.00    2560.00    153.60    2713.60
3    500.00    3213.60    192.82    3406.42
4    640.00    4046.42    242.78    4289.20
5    1350.00    5639.20    338.35    5977.55
6    0.00    5977.55    358.65    6336.21
7    0.00    6336.21    380.17    6716.38
8    0.00    6716.38    402.98    7119.36
9    0.00    7119.36    427.16    7546.52
10    0.00    7546.52    452.79    7999.31

所以，回酬率是 ６％， IRR 也是 ６％

再来复杂一点点

例子 ４）
现在，有个 ＇储蓄计划＇：
第１年储蓄 rm１０００，
第２年储蓄 rm１５００，
第３年储蓄 rm５００，
第４年储蓄 rm６４０，
第５年储蓄 rm１３５０，
过后没储蓄了，等到１０年满，这个 ＇储蓄计划＇balance 将会是 rm８０００
财务规划师 用 financial calculator 压了几下，跟你讲回酬率是 ６％  （IRR=６％）

从回酬率的角度来看，这个 ＇储蓄计划＇与 把钱放在 bank FD ６％（例子 ３） 一样。

plouffle

到目前，还可以吗？

可以的话，接下来谈谈更复杂（与现在的保险储蓄计划相同）的例子：

例子 ５）
有个 ＇储蓄计划＇
某某年储蓄，
某某年拿钱，
某某年有储蓄也有拿钱，
某某年不储蓄也不拿钱，
回酬率是多少？
。。。

如何用 excel 的 IRR 来算？

记得：
出钱 == - ve
收钱 == + ve

拿 例子 １ 作为参考：
假如 bank FD 是 ３。７％pa：
一年储蓄 rm１０００，一共储蓄５年 ，等到１０年满，bank FD balance 将会是多少？
答案： rm６６９５。３５

在 excel 里

　　　　　A
1　　　-1000
2　　　-1000
3　　　-1000
4　　　-1000
5　　　-1000
6　　　0
7　　　0
8　　　0
9　　　0
10　　　0
11　　　6695.35
12　　　=IRR(A1:A11)

A12 的答案是 ３。７０％




拿 例子 ２ 作为参考：
假如 bank FD 是 ３。７％pa：
第１年储蓄 rm１０００，
第２年储蓄 rm１５００，
第３年储蓄 rm５００，
第４年储蓄 rm６４０，
第５年储蓄 rm１３５０，
过后没储蓄了，等到１０年满，bank FD balance 将会是多少？
答案： rm６６９１。０９

在 excel 里

　　　　　A
1　　　-1000
2　　　-1500
3　　　-500
4　　　-6400
5　　　-1350
6　　　0
7　　　0
8　　　0
9　　　0
10　　　0
11　　　6691.09
12　　　=IRR(A1:A11)

A12 的答案是 ３。７０％




拿 例子 ３ 作为参考：
第１年储蓄 rm１０００，
第２年储蓄 rm１５００，
第３年储蓄 rm５００，
第４年储蓄 rm６４０，
第５年储蓄 rm１３５０，
过后没储蓄了，等到１０年满，bank FD balance 是 rm８０００。

在 excel 里

　　　　　A
1　　　-1000
2　　　-1500
3　　　-500
4　　　-6400
5　　　-1350
6　　　0
7　　　0
8　　　0
9　　　0
10　　　0
11　　　8000
12　　　=IRR(A1:A11)

A12 的答案是 ６。００％

black7white

好长，看了很久
感谢分享

soonyuan

plouffle 发表于 2012-11-23 09:59 PM
许多这些储蓄计划的销售员都会用单利息计算利息，但是这是错的！！！！

谢谢楼主分享
又多了一个宝贵的知识

浩gilbert

謝謝lz。哈哈。那個帖子超級紅阿現在

plouffle

本帖也是转载自佳礼论坛


7）教你如何使用EXCEL计算回酬率 （实际投资复利率）

ak兄是用excel算的吗？？excel是要算到100百万的话要怎样算？什么formula？

不太明白你的问题。

我没有financial calculator ，所以我都是用excel 来算的。

里面有个function可以用来计算。











PMT 用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。
语法：PMT(rate，nper，pv，fv，type)
参数：
Rate 贷款利率，
Nper该项贷款的付款总数，
Pv 为现值(也称为本金)，
Fv 为未来值(或最后一次付款后希望得到的现金余额)，
Type 指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。





FV 用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资的未来值。
语法：FV(rate，nper，pmt，pv，type)
参数：
Rate 为各期利率，
Nper 为总投资期(即该项投资的付款期总数)，
Pmt 为各期所应支付的金额，
Pv 为现值(即从该项投资开始计算时已经入帐的款项，或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金)，
Type为数字0 或1(0 为期末，1 为期初)。

PV
用途：返回投资的现值(即一系列未来付款的当前值的累积和)，如借入方的借入款即为贷出方贷款的现值。
语法：PV(rate，nper，pmt，fv，type)
参数：
Rate为各期利率，
Nper为总投资(或贷款)期数，
Pmt 为各期所应支付的金额，
Fv为未来值，
Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)。











如果要算 每期投资一笔钱，在某个% 复利下，若干年后，所得到的数目，就选栏目内的FV （Future Value).
如果是贷款一笔钱，分期若干年缴付，在某个%利率下，则要计算每期的数目，就选栏目内的PMT.

RATE  复利率 ： 如果是每年利率3%，就输入3%。
Nper 期数 ： 如果是投资30年，每年投资一次，那么就是30次。
PMT 每期投资数额： 要放 “ - ” 号。
PV 首期投资款项 ： 如果没有，就放空。
TYPE ： 如果是算投资、存款之类的，就放1 ，即先存 后得利息；
            如果是算贷款，就放0 ， 先得到钱 后分期付款。





举例1：
首期投资 10,000，每年投资6000，投资30年，复利率10%。
输入如下，
RATE  10%
Nper   30
PMT    -6,000
PV      -10,000
TYPE    1
计算出来的结果为= $1,260,154.57

举例2：
首期投资 10,000，每月投资 500，投资30年（即360个月），复利率10%。
输入如下，
RATE  10%/12   <-- 要除以12，因为是每月投资。
Nper   360
PMT    -500
PV      -10,000
TYPE    1
计算出来的结果为=$1,338,036.66

小恶魔meiwei

IRR  读finance的时候肯定会见到它