理财投資询问Q&A~报章转帖

CANONMM

在JBTALKS 好一段时间了，也留意了很多帖子，发现很多年轻人都有碰到理财的问题。。
尤其是要了解多少的薪水才可以买车，或买屋，而且发现年轻人都不爱关心新闻。。
只关心JBTALKS和面子书较多，很少看报纸，所以接这机会开个帖子。。
分享有关报章的一些理财投资的知识让大家学习怎样理财并应用在生活当中，这样才能掌握好理财的技巧。。
从而达到自己的理想与目标，从而迈向“财务自由”的方向。
年轻人也紧记：天下没有白吃的午餐，一切脚踏实地的累积自己的储蓄为上策！
凡是都要把眼光放长远，不要只看短期。



理財八寶袋.應屆畢業生 提早規劃舖財路

讀者Danson Lee問

　我現在是一個大學生，今年剛滿20歲。

　我每月大概只有剩下50令吉，請問現在有什麼適合我投資的？

　感謝解答。　

答：

最近我都常常收到一些來自就讀生和應屆畢業生的來信，查詢如何在每月僅剩略有盈余的情況下進行投資。我很高興收到這類的詢問，這表明了財務的規劃意識已在許多年輕人中獲得了很大的改善！

　今天，我會為大家，特別是剛出來社會工作的應屆畢業生，給予一些基本的個人理財建議和策略。

用錢先預算

　每個人出來投資之前，最重要的就是要懂得學會預算，任何人取得什么樣的收入也要懂得預算。一個政府或是一間公司成功，皆懂得管理和預算他們的財富。

　要用錢，就需要懂得如何管理，這就是稱為預算。

　如果真正要管理自己的錢財，就因該把它寫下來。如果你不把它好好紀錄下來，那你就會在衝動的情況下，把賺取的錢隨意地把它揮霍掉。沒有好好地理財，這將導致你入不敷出，形成一種用錢的不良習慣。

　如果你能適當的預算自己錢財，最終將促使你每月有更多的盈余來讓你可選擇進行投資。

準備至少半年開銷儲備金

我們必須要有儲蓄以便不時之需。作為一般的規則，我建議你手頭上的錢財，必須至少要能應付你6至12個月的每月開銷。

　如果我們在畢業時開始培養這個好習慣，那么這個習慣就很難在我們的生活裡擺脫了。

　針對你的例案，我建議你計劃投資前，把你每月的50令吉儲蓄起來。

　應屆畢業生可以採取很多的方式來學習如何應用他們儲蓄部分來進行投資，不必做應急儲蓄。

　例如，為何你不從你的薪水取出一部分的錢，作為定期投資計劃的單位信託基金計劃呢？

　對此，你可給予你的銀行常行指示，每月轉移你特定部分的薪水，到像年金儲蓄賬戶的定期存款。

　不然，你也可以把你每年遞增工資的余額，預留用作投資用途。

無車無房簡單理財預算

以下是對于那些尚未擁有自己的汽車或房子人的一個簡單理財預算參考：

☆30%：基本生活支出如飲食及日常使用的購買物品。

☆10%：交通費用如汽油費或繳付公共交通費。

☆20%：電水費或租金（有些人如果和家人同住，就可能會比這個支付比例來得少。）

☆10%：給父母家用（對于那些與家人居且無需繳付租金的人，可以在這個部分的比例提高一點。）

☆10%：為自己購買一份最低保額的人壽和醫藥保險（我們絕對不希望我們有機會索賠所買的保險保障金額，但以防萬一任何事故發生，一個相當可觀的數額，能為我們解決昂貴的醫療費用。簡單來說，我們是買一份安心。）

☆5% ：自修的成本，如買書，參加課程或活動。

☆10%：儲蓄（要投資先必須要有儲蓄！）

☆5% ：其他

后記：創富是漫長旅程

創造財富是一個漫長的旅程。要啟動你的創造財富計劃，就必須要設定你短期、中期和長期的理財目標。

　此外，你也必須要了解你的風險狀況、投資選擇，及做好功課，來組織你想要的投資組合后，才開始進行你的投資。

　你可以參考我們之前在《中國報》的“財富經”的投資機會及財務策劃的提示，網址是www.chinapress.com.my、VKA財富管理的部落格，或到VKA財富管理面子書，來更新你的財務和投資知識。

仓鼠

谢谢分享。。。

CANONMM

【Action is the foundation of success】
【行动是成功的基础】
我们要学习一切在于：“行动”与“智慧”并用，才能创造未来财富。
只要功课做足，就找机会“行动”~
多往积极的心态去学习。。必有所获。。
最后叮咛一句：天下没有白吃的午餐，凡是要脚踏实地的进行计划~

CANONMM

理財八寶袋．財務規劃椅子4腳 管理積累保障分配

讀者問：　

你好林先生，我今年21歲。我在報紙上看到你寫的所有財務課題，我想了解投資的第一步驟，該如何和從哪里開始？請指點。

答：　

　VKA財富管理在此問候你，也非常感謝你的問題。

　財務規劃是由4大支柱（pillars）所組成，就是：財富管理、財富保障、財富積累和財富分配。

　一個全面的財務規劃，就像一張椅子，它看起來沒有很複雜的組織，就是那4支腳和一面座位。

　但是，當這把椅子被一個他或她擁有一生的夢想和計劃的人坐上時，這把椅子的4支腳就必須承擔相當大的比重。

　可是一旦其中一支椅腳折斷，坐在上面的人就會摔倒，那人是否能重新坐回那張椅子，就得要看他或她摔傷嚴重程度，或許永遠也無法坐回那張椅子了。

　那也表示，4支腳扮演著舉足輕重的角色，要承擔坐在椅子上面的那個人或讓那個人的計劃按照著程序進行，排除那4支腳或產生嚴重的影響。

財富管理

收入是其中一支重要的椅腳。收入是能允許你規劃財務的力量支柱。財富管理也包括你的財務預算和聰明的方式借貸，兩者對于創造財富和收入規劃都非常重要。但有一點要提醒的是，在你還未開始任何投資計劃前，請確保你的收入，足夠支撐你的生活費用和其它開銷等。

財富積累

　投資是增長的代名詞，設好你的短期、中期和長期的理財目標。從小投資開始，讓它隨著時間逐步增長，甚至翻倍你的資本基礎，這樣的投資策略會比較簡單和了解；反之，付諸實踐卻不是這么容易。　

　這種方式為最普遍，也是對于椅子4支腳為最簡單的解決方法。近年來，我們也做了很多相關的投資方式，為簡單的分析支柱方案。

財富保障　

　雖然保險可以結合自身的投資和在家庭發生緊急情況時給予幫助，但保險組合在你的財務規劃中，通常都會被忽視或視為不太重要。

保險的存在，是為了確保你有妥善地把你計劃保存的東西，或任何東西發生風險時給予援助。保險就像是椅子后備支腳，可在需要填補時給予強大支助。意即是，把你的風險轉移到保險公司。

財富分配　

　如果保險是被受忽視的椅腳，那么房產策劃往往也是被忽略的椅腳。怎么說？無論一個人什么年齡，房地產規劃是很難下嚥，因為需要考慮死亡前后的稅收問題，同時還涉及建設、維護和資產轉移等問題，但它仍然對于大多數人來說，最重要的財務規劃之一。

　上述4項理財條規對于你要規劃性的理財是非常重要的，它們都可以幫助你達到和保持你的長期財務目標。每項條規看似複雜但很有趣，在進行投資時都要有充分了解。

　在大多數的情況下，完成4個領域不僅是必要，而是都要強烈建議大家，必須確保這4個領域均得到妥善的處理。

　希望和你分享上述財務規劃的4個支柱組件，對你開始你的投資計劃有幫助。

　謝謝。

转载：中国报- 財經 財富經01/09/2012 11:45 http://www.chinapress.com.my/node/349489

CANONMM

理財要先節儉
投資致富  2012-10-07 19:30 http://biz.sinchew-i.com/node/65942

為甚麼生活要節儉？要忍住現在的慾望，總要給自己一個理由吧！
對許多享樂主義的新人類，可能從來也不曾想過回答自己這個問題，你的人生中最關心的事是甚麼？甚麼事能激起你的熱情？甚麼事能讓你感到真快樂？他們一定會說，現在及時行樂最重要，誰管得了以後的事，到時候再說吧！
事實恰恰相反，生命中更多值得去探索體驗的事，為了獲得真快樂，必須節儉，控制自己的花費，集中在完成你的人生大夢上，那就是我們為甚麼生活節儉的原因。理財要先節儉，節儉需要你對人生有熱情。
一、不斷從薪水中撥出部份款項存起來，5%、10%、25%都可，反正一定要存；
二、搞清楚你的錢每天、每週、每月流向哪裡，也就是要詳細列出預算與支出；
三、檢查、核對所有的收據，看看商家有沒有多收費；
四、銀行卡只保留一張，能夠證明自己的身份就夠了；
五、自帶飯菜上班，省下的錢可存來作退休基金；
六、與人合乘公共交通工具上下班，節省停車費、汽油費、保險費及找停車位的時間；
七、多讀些有關管理、投資致富的“實用手冊＂，最好從圖書館借，或從因特網下載，省錢；
八、簡化生活，房子不用太大。買二手商品，到廉價商店、拍賣場等處購物；
九、買東西時別忘想想“花這錢值不值得＂，便宜貨不見得划得來，貴也不一定能保證質量；
十、絕對可議價，你不提出，店家絕不會主動降價賣給你東西。（星洲日報／投資致富‧斤斤計較）

CANONMM

凈收入650‧想購值5萬房屋
投資致富  2012-10-07 19:33 http://biz.sinchew-i.com/node/65944?tid=8

杜先生、單身，在家協助父親打理生意，包伙食與住宿，每月開銷大約是100令吉，淨收入只有650令吉，可動用存款3千令吉，定期存款7千令吉，每月醫藥卡保費150令吉，目前沒有其他資產。
我想請問：“假如在近期內想購買一間市價5萬令吉的房屋，首期大約8千令吉，可行嗎？＂
另外，應該如何讓自己的財務狀況較為穩定？

答：杜先生雖然凈收入不多，開銷也不大，以他的凈收入650令吉計算，月供不超過220令吉的貸款分期，相信可以獲銀行批准貸款的申請。

目前，杜先生的日常開銷100令吉加上150令吉的醫藥卡保費150令吉，總共是250令吉，尚有盈餘400令吉。

假如杜先生支付8千令吉首期屋款，貸款4萬2千令吉，可以選擇供期15年、每月份期不少過220令吉比較理想，如果能力做得到，可以選擇多還，以節省利息的開銷。

個人若要讓自己的財務狀況穩定，必須要開源節流，如果無法增加收入，至少要能控制開銷，任何人即使收入再多，假如沒有節制的消費，在開銷方面無法控制，收入再多也等於零。

收入多與少，只要規劃妥當，一樣可以生活舒適，舉個例子，有些人可能只有能力購買一輛不超過4萬令吉的國產車，可是，基於各種不同的理由，儘一切努力購買了一輛9萬令吉的外國車，開始的一、兩年，也許還可以勉強撐過去，不過，假如收入沒有相應增加，發生金融危機將車子拖回去的問題是常有的事。
另外，杜先生在來信中沒有提供年齡的數據，我們提供的意見僅供參考，希望杜先生的購屋計劃進展順利。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

CANONMM

月入2500想買屋……
投資致富  2012-10-07 19:31 http://biz.sinchew-i.com/node/65943?tid=8


陳先生，現年25歲，是一名資訊工藝技術員，在吉隆坡工作大約2年，目前沒有車子。
請問：“以我目前的財力，是否有能力購買房屋？（用來投資或出租）如果可行，購買房屋的價格介於哪一水平？需要準備多少首期錢？以我目前的能力，比較適合投資房產還是股票？
財務數據：RM
薪金淨值：2,500
定期存款：6,000
銀行存款：4,000
股票（目前市值）：3,500
每月支出：RM
壽險+醫藥卡保費：150
大學貸款：24,000（15年期限：月供300）（依照合約是RM180）
父母：300
房租+水電：150
生活費：600++
娛樂：400
其他：150
總結每月支出：2,050
總結每月餘額：450

答：陳先生如果準備購買房屋，應該鎖定屋價在20萬令吉左右的公寓或單層排屋，另外，為了符合還貸條件，可能需要削減娛樂開銷，目前的盈餘只有450令吉，即使有了房屋，可以節省房租150令吉，也只有600令吉，因此，必須減少娛樂花費的支出，以籌足至少800令吉的房貸分期。

以陳先生目前的2千500令吉收入凈值來看，分期付款不超過800令吉比較符合資格，雖然，陳先生尚有大學貸款分期需要償還；不過，陳先生還年輕，收入將會不斷增加，銀行或許基以這點，在陳先生提出申請時給予批准。

保守估計，陳先生最高貸款只能在16萬令吉左右，除非陳先生與另一個人聯名，顯示收入數額增加，可以提出較大筆的貸款申請，甚至可以購買25萬令吉左右的房屋。

購買股票可能不需要大筆的資金，不過，必須對所購買的股票有充份的認識，避免購買了股票虧損，剩下不多的現金。

至於購買產業，只要地點不錯，產業是較多人需求的類型，一般都不會虧損，問題是需要比較大筆的本金，這是投資產業與股票不同的地方。

在現階段，也許陳先生需要增加儲蓄，以儲存比較多的購屋首期款，手上有比較多現金，可以比較伸縮進行財務或投資規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士