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米奇之家

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具
轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                        ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                                保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                             保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                             保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                        利与弊：
保费保持不便；                                                              保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                   年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                     年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；             只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                          (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用 （policy fee）一般是 RM６ 一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言
保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
a) 在医院必须超过8个小时；
b) 如果是panel hospital，保客能够直接接受treatment；如果是non-panel hospital，保客就需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$；
c)  如果保客不幸在外国入院（不超过90天），保客也是需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$。赔偿的数额是根据马来西亚份的医药费来做标准；

7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。
16。医药卡的种类。
17。如何选择医药卡。
市面上的医药卡，基本都是大同小异，在投保前，保客可以注意以下几点：
1)Room & Board 病房床位
2) Annual limit 年限额
3) whole life limit 总身限额（*whole life limit，每个公司对于whole life的定义不同，大东方的whole life limit，是到80岁）
4) co-insurance 共同保险额
5) maximum age entry
6) renewal
7) insurance charge
8) Outpatient Cancer Treatment
9) Outpatient Kidney Dialysis Treatment

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

米奇之家

葡萄皮 发表于 2015-3-20 12:54 PM
楼主，您好！可以请问有关买给宝宝的保单。您会建议怎样的呢？ILP的医药卡选择unlimited的。谢谢！

你好，

宝宝的话，可以建议注重在医药卡方面。
人寿、36种疾病等保障，暂时可以先调低保额，就把所有保费，注重在医药卡方面。

可以知道投保者和付款者的年龄和性别吗？
我再准备quotation，供你参考

葡萄皮

米奇之家 发表于 2015-3-15 10:06 PM
最近保客询问的，基本都是关于GST对日后保费的影响。
基本上，最主要的影响，会是日后的cash value。
因为 ...

楼主，您好！可以请问有关买给宝宝的保单。您会建议怎样的呢？ILP的医药卡选择unlimited的。谢谢！

米奇之家

最近保客询问的，基本都是关于GST对日后保费的影响。
基本上，最主要的影响，会是日后的cash value。
因为保客，每个月需要多支付6%的GST在人寿以外的保障上 T_T

米奇之家

4月1号即将实行的GST对保客的影响：

米奇之家

雄才大略：保险征消费税本末倒置‧李治宏
有投保的读者，相信在这农历新年期间或更早前，已陆续接获保险公司的通知，指从4月1日起，你所购买的保险，也必须缴付消费税（GST）。
必须征收消费税的保险种类，包括人寿保险内的医药保单、严重疾病保单、个人意外保单，以及普通保险保单。
此外，属于寿险的投资联结保单内的医药保险、严重疾病保险及个人意外保险附加利益，也需缴付消费税。
笔者本身就接获所投保的保险公司这项通知，并指征收消费税后，具体的须付保费总额，将在4月1日或之后另行通知。
看来，保险公司也对4月1日后，计入消费税后的保单具体须付保费总额，似乎还没一个头绪。
这也难怪，因为相信包括保险公司在内的保险业界，都对政府在消费税4月1日开跑后，会如何征收消费税的具体情况感到一头雾水，甚至混淆。
保险代理们也显得很被动，又无奈，因为必须向保客们交待，他们投报的保险必须征收消费税，但却无法具体解释付费的详情。
流失保客
搞不好，还会无辜的被一些不知所以的保客责备一番，甚至失去现有或未来的保单生意、流失一些保客。
从笔者接获的保险公司通知书了解，在缴付包含消费税的保费方面，虽然保险公司将在4月1日或之后才通知具体的须付保费总额，但付费方式上，若你是通过信用卡或银行户头自动扣账来缴费保费，届时，包含消费税在内的保费总额，将一样自动扣账，并反映在信用卡或银行户头结单上。
不过，如果你目前是通过特别转账指示（Standing Order）缴付保费，那么，4月1日后，你将必须通知有关银行，包含消费税的须付保费总额，银行才会扣除你所欲缴付的保费总额。
否则，从这项特别指示缴付的保费，可能会出现不敷，若你没采取任何行动补救，终有一天须面对保单内资金不足以支撑所需保费，导致保单断保的窘境。
当然，这是最坏情况，未必会发生，但身为消费者的我们却不可不知。
加重负担
更重要的是，4月1日起，现有的上述寿险保单及普通保险保单都须征收消费税后，会对国人的投保情况产生怎样的不利影响，目前还不得而知，但肯定的是，当局此举却与要提高国人投保率，建立社会财务安全网的大目标背道而驰。
毕竟，连医药卡、疾病保单等寿险保费，也须缴付6%的消费税，对投保人是一笔额外的负担。
也许眼前增加的额外保费开支不算很多，但长年累月累积下来，却是一笔非常可观的数目。
对准备要投保的人来说，购买上述保险须缴付6%消费税，无疑变相不鼓励他们投保这些保障。
这与当局要在2020年，将国人投保率从现有的约56%提高到75%的目标，已经背道而驰。
最坏情况下，可能出现不少投保人为了节省开支，而选择断保或减少保障利益，以减低保费的情况，这与当局要提高投保率、建立社会安全网的宗旨是本末倒置。
但看来，在国库日益空虚下，政府已不惜代价的想尽办法来增加收入，苦的却是国人、我们接下来的世世代代。
李治宏 南洋商报副新闻编辑
http://www.nanyang.com/node/685097?tid=462

米奇之家

祝大家新年快乐

无聊小猪

米奇之家 发表于 2015-1-11 06:58 PM
你好，我们是同行噢

对啊。。。。各行有自己的hao

米奇之家

无聊小猪 发表于 2015-1-9 07:07 PM
你好,我是别家公司的。。。如有兴趣能够约个时间或到我们公司。。。
我inbox 你我的联络号码了

你好，我们是同行噢

米奇之家

XiaoBei_tiger 发表于 2015-1-9 05:18 PM
你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障 ...

###因为我旧的是没有增加的
你好，你方便参考回你现有的保单，拍照去sum assured保障那里的？我参考到的是GE SmartProtect Essential和GE SmartProtect Essential 2都是一样，保险公司会每年增加1% sum assured给保客。

#我也是这样想，但是我的代理是说新保单比较好 什么意思insurance charge ? 就是保费比较高吗？
保险费用（insurance charge），即保险公司在设计各产品时，为不同年龄层或不同保障额，所计算的收费。

###怎么说扣除呢？ 代理佣金不是保险公司给的吗
代理佣金，是从保客每个月缴付的保费内支付的噢。